张女士算了一下自己这几笔，总本金约42万，总还款55万，也就是说实际支付利息和各类费用合计大概13万，这差距让她觉着被套路了。
她去找平台投诉，平台回应是合同没问题，这些附加合同属于借款人签署的服务条款，不能退还担保费或其他已收费用，平台态度是既然借款成功，后续费用以扣款为准。
小赢卡贷客服对外承认的一点是，借款人在借款成功前确实无法得知所有后续的综合费用构成，只有借款成功后才能看到最终扣款明细。
记者在小程序里体验借款流程，点了绑定手机号后，点“立即申请”进极速借款页面，金额、期限、用途都被预设成可选项，页面下方有20秒倒计时，倒计时结束不用手动操作就进入下一步。
合同之外还有担保合同、评估咨询合同、保险合同，张女士发现这些都是在借款流程里一起“附加”的文件，签字后就成了合约的一部分。
这些附加合同的收款方往往是第三方公司，比如某些融资担保公司，金额和费率由这些公司决定，再由平台代扣从借款本金或首期还款里扣除。
业内人士说，行业里普遍有一个“24%”的上限存在感，很多从业者暗自遵循这个临界点，综合费率如果超过24%风险太大，算账方式复杂，普通人往往算不清楚。
张女士把多笔截图和合同给记者看，照片里每份合同签字印章齐全，但细项密密麻麻，需要时间和耐心一项项对照才能算出综合成本。
在她的经历里，如果贷款合同规定的利率高些，平台其他费用就会相对低一点；反之如果合同利率低，那些评估费担保费会被拉高，最后把总成本抬到接近24%的边缘。
她向平台投诉后未得到实质性退款或调整，平台认为这些都是借款人同意签署的合同，责任在于用户签字前的审阅。
多数用户在借钱时心里急，看到低利率就点同意，像小赢卡贷这种流程的设计，倒计时和速选让决策更快速，也就更容易忽略附带合同的细项。
这件事里有借款人的无奈，也有平台话术和流程设计的功劳，一份签字合同能把很多后果锁住，但普通人在滚动的页面前往往来不及或不愿意逐条核对。
从2019年第一笔到2021年的多笔借款，这个时间线里本质是一个消费决策被后续费用不断加码的过程，最终让借款人成本超出原先认知。
事件至今，张女士还在追问和申诉，而平台坚持合同有效，这个拉扯的过程说明了在网贷场景里，信息不对称能带来多大的摩擦和损失。
要把这类经历讲清楚并不难，就是一圈一圈的附加合同把真实成本裹起来，表面上的“低利率”成了入口，后续的服务费保险费担保费把总成本推上顶点。返回搜狐，查看更多